Proti proudu času

Havarijní pojištění je poměrně běžným nástrojem fleetového risk managementu. Jeho úkolem je minimalizovat finanční ztráty spojené s poškozením, zničením nebo odcizením vozidla. Slovo minimalizovat je namístě, protože zcela tyto ztráty nepokrývá. Alespoň ne ve své standardní podobě.

Pro ty, kteří si přejí mít rizika pokryta v maximální možné míře, jsou na trhu další pojistné produkty navázané na havarijní pojištění. Jedním z nejdůležitějších mezi nimi je zcela jistě pojištění rozdílu mezi pořizovací a obvyklou (časovou) cenou vozidla. Zatímco připojištěním čelního skla eliminujeme škodu v řádu deseti tisíc korun, pojištění GAP (Guaranteed Asset Protection) je pojistkou proti ztrátám o řád vyšším. Kryje totiž rozdíl mezi kupní a reálnou (časovou) cenou vozu v době, kdy došlo k pojistné události.

Čas je proti nám

Právě časová cena vozidla bývá tím co při likvidaci tzv. „totální škody“ (natolik poškozené auto, že se jej nevyplatí opravovat) nebo odcizení vozu pojištěného nemile překvapí. V rámci havarijního pojištění pojišťovna odečte od plnění nejen spoluúčast, ale také snížení hodnoty vozu podle jeho stáří. A tak můžete za zničené, dva roky staré auto, se vstupní cenou půl milionu korun, dostat v rámci pojistného plnění třeba jen 350 000 K, což bude částka, za kterou stejné nové auto nekoupíte... „Při stanovení pojistného plnění z běžného havarijního pojištění vycházíme vždy z obvyklé ceny auta v době bezprostředně předcházející pojistné události a z pojistného plnění odečítáme rovněž spoluúčast sjednanou v pojistné smlouvě. Pokud si však klient společně s havarijním pojištěním sjedná i pojištění GAP, pak budeme při stanovení pojistného plnění vycházet z původní pořizovací ceny nového vozidla. Navíc se pojištění GAP vztahuje i na sjednanou spoluúčast v havarijním pojištění, o kterou tak nebudeme při totální škodě nebo odcizení vozidla snižovat výsledné pojistné plnění. Klient tak může získat až sto procent původní pořizovací ceny nového automobilu,“ uvádí k problematice GAP pojištění tiskový mluvčí Allianz pojišťovny Václav Bálek.

Hodnota auta, jak každý dobře ví, klesá od okamžiku, kdy s ním zákazník odjede od dealera. Klesá s každým dnem a s každým ujetým kilometrem až k limitní záporné hodnotě ceny za ekologickou likvidaci autovraku. Průběh poklesu zůstatkové ceny vozidla se sice model od modelu a značku od značky liší, nicméně určitá zobecněná pravidla existují. Ta říkají, že během prvního roku provozu se zůstatková cena sníží o 20 – 30 procent původní ceny. Po třech letech provozu a ujetí 90 000 km je již auto jen na nějakých 55  - 60 % své původní ceny a po čtyřech letech již najdete jen velmi málo aut, jejichž cena je ještě nadpoloviční. Při totální škodě u čtyři roky starého firemního auta, které mělo podle plánů ještě dva roky sloužit, tedy dostane pojištěná společnost jen zhruba polovinu jeho původní ceny a za tu může jít nakupovat leda tak do bazaru. A každý ví, jak velký rozdíl je mezi ojetým autem, které jste sami provozovali a mezi ojetým autem, které kupujete již jako ojeté a o jehož historii můžete poslouchat sice libě znějící, leč těžko uvěřitelné historky (o spolehlivosti údaje o kilometrovém proběhu nemluvě...). Bez GAP pojištění tak musí firma, která nechce riskovat s nákupem ojetého auta, nebo pro ni i z jiných důvodů podobné řešení nepřichází v úvahu, sáhnout do vlastní kapsy a přidat k plnění od pojišťovny vlastní prostředky pro nákup nového vozu. S GAP pojištěním nemusí v ideálním případě zaplatit ze svého ani korunu. V ideálním případě, protože i GAP pojištění má své limity a svá úskalí...    

Celý článek přináší magazín Fleet firemní automobily 2/2014

Napsal: ifleet

Související články

• Leporelo
• Fleetový fenomén
• Od pneumatik po klimatizaci
• Zpátky na trať