Pojistné produkty pro vozové parky

Pojištění vozidel je nedílnou součástí fleet managementu. Je třeba vozidla efektivně pojistit na škodu způsobenou provozem motorového vozidla podle litery zákona a v rámci rizikového managementu zvážit i další pojistné produkty, které ochrání provozovatele a vlastníka aut před finanční zátěží v případě vzniku škodní události.

Dnešní doba příliš nenahrává minimalistickému přístupu k pojištění vozidel. V minulých letech jsme byli svědky řady různých živelních kalamit od krupobití přes záplavy či požáry. Také stále houstnoucí provoz na silnicích rizika zvyšuje. A to navzdory stále pokročilejším asistenčním systémům.

Firemní řidiči nejsou supermani, kteří by jezdili lépe než ostatní, mnohdy právě naopak. Vědomí, že nenakládají s vlastním majetkem, a že tedy případné škody nebudou platit, vede k zvýšenému riskování, příliš vysoké rychlosti jízdy a snížené péči o techniku. Dohlédnout na desítky nebo stovky řidičů je problém, i když dnes existují sofistikované monitorovací systémy, které umí odhalit řadu nešvarů, které vedou ke vzniku škodních událostí. Zejména u malých a středních fleetů se jednoznačně vyplatí působit na řidiče ve smyslu výchovy, prevence a přiměřených sankcí. Ve velkých fleetech je pak třeba nastavit jasná a jednoznačná pravidla a pokud možno využít zmíněného monitorovacího systému pro všechna rizikovější auta. Při správném nastavení neznamená implementace takového systému žádné přílišné nároky na vyhodnocování (systém generuje automaticky excesy na základě zadaných limitních hodnot nebo jejich kombinací). I když hardware, instalace a služba něco stojí, slevy na pojistném, kterých lze díky těmto systémům dosáhnout, jsou velmi významné. Tím lze do značné míry náklady na takový systém ve firmě eliminovat. 

Auto na posledním místě

Samotné škody na automobilu jsou asi tou nejmenší a nejsnáze řešitelnou položkou v případě pojistné události. Pokud necháme stranou vozy úspěšných podnikatelů a vrcholových manažerů a členů dozorčích rad, pak lze konstatovat, že škoda prakticky nikdy nepřesáhne hranici dvou milionů korun a typicky se pohybuje v řádu desetitisíců nebo několika statisíců. Na druhou stranu se jedná o velmi četné škody, právě kvůli množství vozidel. A z toho vyplývají částky pojistného, stejně jako z řady dalších aspektů, od značky a modelu vozu přes region typického provozu až po škodní průběh klienta a také například jeho propojištěnost. „Havarijní a zákonné pojištění vozidel řešíme výběrovým řízením každý rok. Osvědčilo se nám každoročně aktualizovat pojistné částky podle toho, jak vozidla stárnou. Jako výrobní firma pojišťujeme majetek celého výrobního areálu a pokud k tomuto pojištění přidáme vozidla, tak se dostáváme v sazbách na výrazně nižší hodnoty, než jaké nabízí leasingové společnosti. Doporučuji proto pojištění vozidel přidat do balíku celého majetkového pojištění firmy a pro administraci pojištění si vybrat dobrého makléře,“ říká k tomu Ing. Miloš Mrva, finanční ředitel společnosti Tokoz, a.s.

V případě škod na zdraví a majetku se možná finanční rizika zvyšují o řád či dva. Z maxima jednotek milionů jich mohou být desítky, případně až stovky. Extrémní scénáře zahrnující například poškození energetické přenosové soustavy, produktovodu a zavinění těžkého zranění nebo smrti jedné či více osob mohou vyhnat výši škod k takové hranici, která je schopna „položit“ i větší a dobře fungující společnost. To, že k tomu nedošlo, ještě neznamená, že se to stát nemůže... Velkou pozornost je tedy třeba věnovat zejména limitům plnění u povinného ručení. Mnohem větší než tomu, zda zvolíme pěti- či desetiprocentní účast u havarijního pojištění. Také pojištění sedadel by mělo automaticky patřit do portfolia firemních pojistných produktů, stejně jako pojištění čelního skla. V případě převážení přístrojů a zařízení je pak často nezbytné pojistit vozidla také proti vykradení. Opět ideálně v kombinaci se zabezpečením, jako je hlídání nákladového prostoru u dodávkových vozidel. Jaká další pojištění lze ještě zvažovat? Například pojištění střetu se zvířetem nebo poškození vozidla zvířetem, pojištění asistenčních služeb. Vždy záleží na tom, kde a jak auta jezdí, kde parkují, co převážejí, s jakými odborníky firma spolupracuje či jaké sama zaměstnává a podobně. 

Kompletní materiál, který je tématem vydání, naleznete v magazínu FLEET firemní automobily č. 4/2015

Související články

• Vychází nové číslo Fleetu, tentokrát i v distribuci týdeníku Ekonom
• Téma: Financování vozových parků
• Napětí pod kapotou
• S apelem na bezpečnost
• Modrá je dobrá