Pojištění fleetů: vyrovnaná nabídka

Náklady na pojištění automobilů v rámci vozového parku představují významnou provozní položku a snad každý provozovatel bedlivě sleduje, jaký efekt peníze vynaložené na pojištění vozů mají. Už v případě zákonného pojištění odpovědnosti z provozu...

Náklady na pojištění automobilů v rámci vozového parku představují významnou provozní položku a snad každý provozovatel bedlivě sleduje, jaký efekt peníze vynaložené na pojištění vozů mají. Už v případě zákonného pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel je dobré analyzovat nabídku společností na trhu, i když, jak se alespoň zdá, je v současnosti nabídka na trhu velmi vyrovnaná...

Základní kritéria pro slevy z pojistného jsou v zásadě dvě: počet automobilů ve vozovém parku a dosavadní škodní průběh provozovatele. Politika jednotlivých pojišťovacích společností se v těchto oblastech může lišit, proto jsme požádali pojišťovny o všeobecné informace týkající se pojišťování firemních vozových parků a navíc také o malý modelový příklad pojištění dvou skupin vozidel různé velikosti a struktury. Do průzkumu byla zahrnuta navíc zahrnuta také Servisní pojišťovna (První česká servisní pojišťovna), která je specifická svou specializací na pojištění vozidel určitých značek, a pojišťovnu Maxima, která sice neposkytuje „povinné ručení" ani klasické havarijní, ale nabízí doplňkové připojištění finanční ztráty, která vzniká při pojistné události. Tyto ústavy nejsou členy ČKP (Česká kancelář pojistitelů).

Pro anketu byly jako příklad vybrány firmy s vozovým parkem o deseti a padesáti vozech. Zajímalo nás, jakou nabídku mají pojišťovny pro takto strukturované firemní parky, jaké nabízejí doplňkové služby a jaká je jejich cena. Některé pojišťovny dokázaly svou nabídku utřídit do tabulek, jiné se omezily na obecnější odpovědi s odvoláním na individuální přístup ke klientům.

vozový park A
celkem 10 vozů
3 x Ford Transit 2.0 TDCi v ceně po 750 000 Kč
4 x Škoda Fabia 1,2 HTP v ceně po 260 000 Kč
3 x Škoda Octavia v ceně po 450 000 Kč
Jde o nové vozy se základním zabezpečením zámkem řadicí páky.

vozový park B
Celkem 50 vozů
10 x osobní vůz
40 x LUV
Opět se jedná o nové vozy se základním zabezpečením zámkem řadicí páky.

Česká pojišťovna, a.s.
Česká pojišťovna je (i s ohledem na své předchůdce) nejstarší pojišťovnou u nás. Je zároveň také největším ústavem s podílem na trhu dosahujícím v oblasti pojištění motorových vozidel 45 %. V této oblasti nabízí plný sortiment pojištění, a to jak pro individuální motoristy, tak pro firemní vozové parky.

Vozový park A
Na „povinné ručení“ v tomto složení neposkytuje ČP žádnou slevu, na havarijní poskytuje 10 – 30 % podle předchozího škodního průběhu, velikosti firmy aj. U individuálně sjednaných smluv má firma při sjednání povinného ručení i havarijního pojištění v jedné smlouvě nárok na slevu 5 % z havarijního pojištění. Jeho cenu ovlivňuje výše spoluúčasti a rozsah zabezpečení vozu. Pro pojištění obou vozových parků bylo zvolen u povinného ručení program Bonus Exclusive, který zajišťuje krytí škody 50 milionů Kč jak v případě škod na majetku, tak zdraví (50/50).

povinné ručení (Bonus Exclusive)
Ford Transit 2.0 diesel 7455 Kč
Škoda Fabia 1,2 3 300 Kč
Škoda Octavia 1,6 4 725 Kč

havarijní pojištění (spoluúčast 1 %, min 1000 Kč)
Ford Transit 2.0 diesel 35 843 Kč
Škoda Fabia 1,2 11 396 Kč
Škoda Octavia 1,6 20 615 Kč

doplňková pojištění
Asistence Pohoda Special zdarma
Úraz dopravovaných osob 672 Kč

celkem pojištění vozového parku 271 418 Kč

Vozový park B
povinné ručení (různé možnosti fleetových sazeb)

Sazba Bonus Exclusive
osobní automobil (1000 – 1350 cm3) 3300 Kč
užitkový vůz 7455 Kč

Sazba Bonus Exclusive VIP
osobní automobil (1000 – 1350 cm3) 3018 Kč
užitkový vůz 6747 Kč

Sazba Bonus Exclusive VIP Special
osobní automobil (1000 – 1350 cm3) 2415 Kč
užitkový vůz 5398 Kč

havarijní pojištění
U smluv sjednaných individuálně by firma v případě sjednání obou rizik (povinného ručení i havarijního pojištění) v jedné smlouvě, dostala 5 % slevu z havarijního pojištění. Ceny jsou bez slev uvedených výše, sazby havarijního pojištění zůstávají stejné jako u vozového parku A (10 – 30 %).

Kooperativa, a.s.
Na našem trhu působí od roku 1993, je univerzální pojišťovnou a nabízí veškeré druhy pojištění. Po celé ČR má devět velkých poboček a využívá též tradiční systém obchodních zástupců. V brzké době připravuje usnadnění hlášení pojistných událostí telefonicky s využitím počítačového systému.

vozový park A
Povinné ručení (limity 54/24)
Základní celkové roční pojistné (bez bonusů): 57 332 Kč

Havarijní pojištění
All Risk (tj. kryje veškerá rizika včetně živelných událostí a odcizení) se spoluúčastí 10 % (minimálně 10 000 Kč)
Základní roční celkové pojistné (bez bonusů): 82 210 Kč.

Celkem: 139 542 Kč


vozový park B
Povinné ručení (limity 54/24)
Základní roční pojistné (bez bonusů): 384 760 Kč.

Havarijní pojištění
All Risk se spoluúčastí 10 % (minimálně 10 000 Kč):
Základní roční pojistné (bez bonusů): 563 000 Kč

Celkem havarijní pojištění a povinné ručení: 947 760 Kč.

Oba výpočty jsou pouze orientační, protože pro stanovení pojistného je určující pojistná částka. V tomto případě se u všech vozidel stanovila jako u základního modelu.


Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP)
ČPP je univerzální pojišťovnou, na českém trhu působí od roku 1995. Má ve správě fleety státních i soukromých institucí, spolupracuje i se zemědělskými družstvy, stavebními a dopravními firmami. V případě doložení příznivého škodního průběhu za předchozí roky pojištění postupuje individuálně při stanovení slevy na pojistném.
Za fleet považuje soubor více než čtyř vozidel. Ten se pojišťuje pomocí rámcové smlouvy, každý vozový park spravuje po celou dobu trvání smlouvy jeden pracovník oddělení správy flotil, který je v neustálém kontaktu s pracovníkem, který je za daný vozový park zodpovědný u pojištěné firmy. Limity plnění jsou u produktu Speciál 45/30 milionů, u produktu Super 54/54 milionů Kč. Pojistné lze hradit ročně, pololetně, čtvrtletně či měsíčně, a to bez navýšení. Součástí každé fleetové smlouvy je bohatá asistenční služba, která je ve stejném rozsahu jako u jednotlivců.
Fleetové smlouvy mají kromě určeného pracovníka správy flotil ve většině případů i svého určeného likvidátora. To znamená, že komunikace probíhá pouze se dvěma pracovníky, kteří se postarají o správu smlouvy i likvidaci případných škod. Tato forma osobního kontaktu s pracovníky vozových parků se velmi osvědčila.

Základem pro výpočet havarijního pojistného je nová nebo obecná cena vozidla. Dále se uplatňují slevy za bezeškodní průběh, za zabezpečení, region a samozřejmě i za množství vozidel. Pokud si klient zároveň sjedná pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a havarijní pojištění, je mu přiznána další sleva ve výši 10 %.
Součástí havarijního pojištění je i asistenční služba AXA Assistance, která se poskytuje ke všem vozidlům do 3,5 t zdarma a vztahuje se i na poruchy vozidel.
Součástí havarijního pojištění je i poskytování doplňkových služeb: jako připojištění čelního skla u vozidel do 3,5 t za 700 Kč, nad 3,5 t za 1200 Kč; připojištění pro použití náhradního vozidla; připojištění zavazadel až do výše pojistné částky 50 000 Kč u osobních vozidel; úrazové pojištění osob v pojištěných vozidlech až do výše pojistné částky 400 000 Kč.

Allianz, a.s.
Dceřiná společnost předního pojišťovacího koncernu Allianz, AG působí na našem trhu od roku 1993. Je univerzální pojišťovnou, objemem pojištění patří mezi tři největší pojišťovací ústavy v ČR. Prodej pojištění zajišťuje v rozhodující míře pomocí sítě obchodních zástupců. Po celé republice má 12 oblastních ředitelství.

Za vozový park považuje Allianz skupinu více než pěti vozidel a pojišťuje ji pomocí skupinové smlouvy, v jejímž rámci nabízí „povinné ručení“, základní havarijní pojištění, doplňkové havarijní pojištění (skla, zavazadla, náklady na náhradní vozidlo), úrazové pojištění osob přepravovaných ve vozidle a flotilovou slevu. O klienta pečuje určená osoba. Allianz nabízí „povinné ručení“ s limitem plnění 50/50 milionů Kč a možnost roční, pololetní, čtvrtletní a měsíční platby bez přirážky. Na celkovou výši pojistného má výrazný vliv stupeň zabezpečení vozidla.

Součástí základního pojištění je asistenční služba, která zdarma zajistí příjezd silniční služby, naložení vozidla, jeho opravu na místě nebo odtah a ubytování v nouzi. Nárok na asistenční službu zabezpečovanou smluvním partnerem, společností ELVIA (Česká republika) s.r.o., má klient nejen v případě nehody, ale i poruchy na území ČR a celé Evropy. V případě, že klient uzavře fleetové havarijní pojištění a současně fleetové „povinné ručení“, pak se bezplatné limity asistenčních služeb ELVIA sčítají.


vozový park A
povinné ručení
Ford Transit 2.0 6239 Kč
Škoda Fabia 1.2 2969 Kč
Škoda Octavia 4101 Kč
celkem 42 896 Kč

havarijní pojištění (spoluúčast 5 %, min 5000 Kč)
Ford Transit 2.0 27 729 Kč
Škoda Fabia 1.2 8175 Kč
Škoda Octavia 14931 Kč
celkem 167 436 Kč

pojištění sedadel 960 Kč

vozový park B
povinné ručení
40 x Ford Transit 2.0 249 570 Kč
10 x Škoda Fabia 29 693 Kč
celkem 279 263 Kč

havarijní pojištění (spoluúčast 5 %, min 5000 Kč)
40 x Ford Transit 2.0 326 997 Kč
10 x Škoda Fabia 86 268 Kč
celkem 314 081 Kč

V obou případech byl použit tarif B5 (-25 %) pro který je nutno doložit bezeškodní průběh po dobu 60 měsíců. Takovou podmínku ovšem zřejmě splní jen minimum vozových parků.

ČSOB Pojišťovna, a.s.
Na trhu ČR působí od roku 1992. Je univerzální pojišťovnou, ale její podíl na pojištění motorových vozidel je poměrně nízký – nedosahuje čtyř procent trhu. U pojištění vozových parků nabízí havarijní pojištění a „povinné ručení“, dále připojištění čelního skla, přepravovaných osob, přepravovaného nákladu a odpovědnosti přepravce.

Součástí obou pojištění je poskytnutí asistenčních služeb zdarma, a to jak pro osobní a užitkové vozy, tak pro nákladní auta a autobusy. Sazby pojistného pro kompletní havarijní pojištění (Kasko) a odcizení vozidla jsou pro fleety na nižší úrovni, než pro klienty s jedním vozidlem.

Pro firemní klienty dále existuje rozlišení podle počtu vozidel v rámci jedné pojistné smlouvy:
4 - 14 vozidel sleva 5 %
15 - 50 vozidel sleva 10 %
50 a více vozidel sleva 15 %

Základem u pojištění fleetů je individuální posouzení jednotlivého pojistného případu. Každého klienta pojišťovna oceňuje nejen podle velikosti vozového parku, ale i podle jeho věrnosti v pojištění ostatního majetku, jeho škodního průběhu a podle jeho celkového významu nebo objemu pojistného u ČSOB Pojišťovny.

Z doplňkových pojištění nabízí pojišťovna standardně pojištění čelního skla a pojištění přepravovaných osob, kde lze sjednat až trojnásobek pojistných částek.
Při případné kombinaci „povinného ručení“ s havarijním pojištěním se sleva určuje podle výše uvedeného oceňování klienta.

Generali, a.s.
Jako akciová společnost u nás působí od ledna 1995. Velký význam pro ni mělo převzetí pojišťovny Zürich, čímž se posílila zejména její pozice v oblasti pojištění motorových vozidel. Výhodou pojištění u Generali jsou mimo jiné zvýhodněné sazby pro plátce DPH, slevy za nadstandardní zabezpečení, bonusový systém a pojistné plnění u částečných škod z havarijního pojištění, které není snižováno amortizaci.

Pro povinné ručení firemních vozových parků (minimálně 5 vozidel) jsou v roce 2005 v nabídce sazby ročního pojistného zvýhodněné o 25 % proti standardním sazbám. Pojištění se sjednává standardně jako dlouhodobé s pojistným obdobím jeden rok, přičemž se pojistné období kryje s kalendářním rokem. Asistenční služby jsou poskytovány zdarma jako součást pojištění odpovědnosti. Splátková jsou období v závislosti na přání klienta, za področní způsob úhrady se neúčtují přirážky.

Škodní průběh pojištění se sleduje a vyhodnocuje souhrnně za celý vozový park, vždy ke konci pojistného období (kalendářního roku). Jeho výše má vliv na stanovení flotilového pojistného na další pojistné období.

Pro fleety jsou v roce 2005 v nabídce dva produkty:
FLOT 18/35 s limity pojistného plnění 18 mil. Kč u věcných škod a škod, které mají povahu ušlého zisku a 35 mil. Kč u škod na zdraví

FLOT 50/50 s limity zvýšenými v obou případech na 50 milionů.

Havarijní pojištění se sjednává pro případ poškození nebo zničení vozidla, jeho částí nebo výbavy uložené ve vozidle nebo na něm připevněné. Pojištění platí na území celé Evropy. Asistenční služby jsou poskytovány zdarma jako součást havarijního pojištění. Nabízené spoluúčasti u havarijního pojištění jsou 5 % (min. 5000 Kč), 10 % (min 10 000 Kč), 15 % (min. 15 000 Kč) a 20 % (min 20 000 Kč)

Pro vozové parky jsou poskytovány slevy na pojistném v závislosti na velikosti a složení fleetu pojišťovaných vozidel (minimální počet vozidel je 5). Další zvýhodnění: slevy za nadstandardní zabezpečení ve výši 10 – 20 %; sleva za kombinaci havarijního pojištění a pojištění odpovědnosti ve výši 5 %.

Spolu s havarijním pojištěním lze sjednat pojištění náhradního vozidla, které umožňuje klientům využívat při pojistné události po dobu opravy náhradní vozidlo.
Pojištění pro případ úrazu osob přepravovaných motorovým vozidlem se sjednává pro všechna sedadla uvedená v technickém průkazu vozidla (ve třech variantách lišících se výší pojistných částek), nebo jen pro sedadlo řidiče.

Firemní klientele je také nabízeno pojištění právní ochrany vlastníka vozidla, kdy pojištěným je vlastník, provozovatel, držitel a řidič vozidla uvedeného v pojistné smlouvě a osoby spolucestující. Dále je možné pojištění právní ochrany řidiče vozidla, kdy pojištěným je osoba uvedená v pojistné smlouvě.

Triglav pojišťovna a.s.
Je jedním z nejmladších pojišťovacích ústavů u nás. Jako pojišťovna u nás (pod tímto názvem) působí od roku 2000. Pojišťuje jednotlivá vozidla i firemní autoparky, na něž poskytuje zejména množstevní slevy. Základní havarijní pojištění osobního a nákladního vozidla o celkové hmotnosti do 3,5 tuny pro pojistné nebezpečí odcizení lze uzavřít jen za podmínky, že při pojistné částce 200 000 Kč a vyšší je vozidlo vybaveno imobilizérem, při pojistné částce 500 000 Kč a vyšší navíc zámkem převodovky pevně spojeným s vozidlem, pokud to konstrukce vozidla dovoluje a při pojistné částce 1 500 000 Kč a vyšší navíc systémem aktivního vyhledávání vozidla.

U „povinného ručení“ poskytuje pojišťovna zdarma úrazové pojištění sedadla řidiče, právní ochranu a asistenční služby. V nabídce připojištění je pojištění obvodových skel, úrazové pojištění dopravovaných osob, pojištění zavazadel a pojištění nákladů na zapůjčení náhradního vozidla.


Servisní pojišťovna, a.s.
První česká servisní pojišťovna byla založena v roce 1997. Její základní jmění činí 50 mil. Kč a kapitálově je ryze českou společností. Předsedou představenstva je JUDr. Ing. Ladislav Samohýl, většinový vlastník společnosti Samohýl Motor Holding. Společnost na našem trhu působí od roku 1997.

Snaha zabezpečit pro zákazníky maximální servis a dokonalé služby byla hlavním motivem vzniku pojišťovny, která se specializuje na havarijní pojištění vozidel. Nabízí proto klientům řadu netradičních služeb, jimiž se odlišuje od jiných pojišťoven. Havarijní pojištění si klient může definovat podle vlastních požadavků a představ z nabízených variant. Předložená nabídka je uvedena v rozsahu All Risk. Pojištění se sjednává se spoluúčastí podle volby pojištěného. Územně se pojištění vztahuje na celou Evropu. Sleva na pojistném se poskytuje podle toho, jakou kombinaci zabezpečovacích zařízení si zákazník vybral (mechanické zabezpečení pevně spojené s vozidlem, zařízení pro aktivní lokalizaci odcizeného vozidla).

K základnímu havarijnímu pojištění lze sjednat různá doplňková pojištění, například asistenční služby, uvedená nabídka však již zahrnuje asistenční služby zdarma. Servisní pojišťovna nevyužívá služeb žádné asistenční společnosti, asistenční služby poskytuje přímo. Má k dispozici nonstop službu s kompletním servisem pro pojištěné včetně odtahové služby a náhradních vozidel.

Tato nabídka tedy obsahuje: pojištění v rámci Evropy, slevy za zabezpečení vozidel, asistenční služby zdarma a obchodní slevu ve výši 20 %.

vozový park A
Ford Transit 2.0 21 120 Kč
Škoda Fabia 1,2 6 490 Kč
Škoda Octavia 1,6 11 232 Kč

vozový park B
Pro tento případ lze navíc poskytnout obchodní slevu cca 30 % ze standardních sazeb.


MAXIMA Pojišťovna, a.s.
Je specializovanou pojišťovnou a přestože vlastní většinu licencí, neposkytuje ani „povinné ručení", ani klasické pojištění vozidel KASKO. Nabízí však doplňkové připojištění k pojištění KASKO, a to pojištění MAXIGEP, které lze obecně popsat jako pojištění finanční ztráty, která vzniká při pojistné události, tedy ztráty, která pramení z rozdílu mezi pořizovací cenou a obecnou cenou vozidla v okamžiku totální havárie nebo odcizení.



Podíl pojišťoven na trhu pojištění motorových vozidel